[Diary best]

Пишет  Похья:

О кредитах. Личный опыт.
Намедни ходила в банк, сидела в очереди, ожидая вызова на беседу и наблюдала всякое.
Всякое меня поразило.
Оказывается есть огромная куча людей, настолько финансово безграмотных, что это переходит все границы. По моему, весь этот пышный расцвет коллекторского беспредела имеет место быть именно потому что люди просто не думают головой. Совсем.
И дело тут не в образовании. В школе есть экономика, как предмет. Да и не обязательно быть дипломированным финансистом, чтобы понимать очевидные вещи. Ну или достать язык из жопы и задать пару вопросов консультанту.

Вообще, вопреки распространенному мнению, получить в банке денег, это не так просто. Часто приходится удивляться (и даже консультант рассказывала) "Приходит человек за первым кредитом, доходы не очень, а двести тысяч дали и не жужжали. А потом приходят пять человек с прекрасной кредитной историей, и до свидания. Попробуйте через месяц. Везде свои хитрости."
Ну и кроме того, есть четкие рекомендации, как не доводить дело до коллекторов и мордобоя.

Обладая богатым опытом общения с кредитными организациями, решила я сваять полезности пост.

Для начала, в качестве предисловия. Если вы решили взять кредит в банке, нужно задать себе три вопроса.

1. Действительно ли мне нужны эти деньги (вещь), чтобы обрекать себя на выплату процентов? Ведь зачастую кредит берут для замены телефона на более новую модель, или на отдых, который мог бы подождать, или на другую не особо необходимую ерунду.
2. Действительно ли я не могу накопить за пару месяцев эти деньги? Так ли это срочно? Ведь и новый телефон и отпуск, и новое платье можно купить, немного подкопив.
3. Действительно ли я не могу эти деньги занять у друзей/знакомых? Или подхалтурив, элементарно заработать.

И только если ответ на всё три вопроса: "Да. Это действительно так". Кредит, пожалуй, оправдан.
И первая задача - найти банк.

Что делаем? Идем в интернет, ищем банки, которые представлены в городе проживания. Это для удобства. (У меня есть карта банка "Русский Стандарт". Отделения только в Питере. Я в пригороде. И каждый раз, когда нужно что то решить и где то подписать, приходится мотаться. Это не удобно)

Составляем список. и вычеркиваем из него:

1. Микрофинансовые организации. Сразу. Без вариантов. Там безумные проценты и штрафы, в случае чего. И именно они чуть что, сразу подключают коллекторские агенства.
2. Банки, которых нет в официальном перечне на этом сайте bankovskayagarantiya.ru/spisok-bankov-minfina-4...
мы, конечно не вклады делаем, а кредит берём, нафига нам гарантии, что "трест не лопнет", но если банк не надёжный, то фиг его знает, какие там вам пункты под микроскоп включат и вообще. Полно приличных банков, зачем нам неприличные?
3. Банки, о которых много негативных отзывов. Отзывы так же можно пошерстить в сети.

Список сохраняем.
Следующий шаг.
Документы.
Многие в рекламе говорят, что дают кредит только по паспорту - нет, не дают.
Тащите с собой как минимум паспорт и водительские права, как максимум, прихватите СНИЛС, военник и ИНН. Вот у разных банков разные заморочки.
Некоторые просят справку о доходах, вплоть до 2НДФЛ. И даже ИНН вашего места работы. Этот вопрос следует сразу уточнить на сайте или по телефону.
Вообще не стесняйтесь звонить и спрашивать. Шаблонная фраза "Здравствуйте, я хочу взять в вашем банке кредит. Какие документы мне взять с собой в отделение банка?" Никого еще не убила.
Контакты.
Многие банки практикуют звонки работодателю, коллегам, друзьям и родственникам.
Заранее поговорите с кем нибудь с работы. Лучше с кем то из вышестоящих должностей. Объясните ситуацию, попросите подтвердить, что вы работаете больше трёх месяцев. Работаете хорошо. Предприятию банкротство не грозит.

Так же поговорите с кем то из друзей\родственников. Так же обрисуйте ситуацию. Спросите, согласен ли человек быть контактным лицом. На всякий случай уточните такие вопросы как.
Сколько лет вы знакомы.
Кем вы работаете.
Каково ваше семейное положение.
Планируете ли обзаводиться детьми.
Ответственный ли вы человек.
Зачем вам могут понадобиться деньги (вот тут нужен невинный повод, типа внезапных расходов. Поездка на отдых, покупка по прихоти. Не стоит говорить, что у вас стесненные обстоятельства)

Далее, морально готовясь к отказу идете в банк.
Не нервничайте.
Не прибедняйтесь.
Не будьте жалкими. (сколько я таких повидала, сидят, ноют. перечисляют проблемы и беды). Дадут вам денег или не дадут, зависит в том числе от лояльности сотрудника. А сотрудник тоже человек. Вы можете просто быть ему неприятны и фиг вам, а не деньги.
Хорошо это или плохо я не рассуждаю, но это так.

Почему могут отказать?

Во первых - плохая кредитная история.
Как исправить ситуацию? Долго. Нужно взять товарный кредит (купить какую нибудь фигню из техники) и стабильно полгода погашать его. Вовремя.

Во вторых - не соответствие доходов и расходов.
Да, вас будут спрашивать на что вы регулярно тратите деньги.
Как не погореть на этом? Умолчите про подписку на Браззерс.

В третьих - вы ляпнули, что погасите кредит досрочно. ДА, вам может показаться, что это характеризует вас как хорошего плательщика.
НИФИГА. Им нужны ваши проценты. Не нужны им досрочные погашения.

Вообще такая хитрость есть. Нужно вам 15 тыс, а дают только от 35 тыс. Берёте 35, 20 гасите частично-досрочно. Всё, никаких лишних переплат. Делайте так на здоровье, но не говорите банковскому служащему, что имеете такие планы.

В четвертых, несоответствие места прописки и фактического проживания. Не самый весомый пункт, но при прочих равных, он может повлиять.
Как нивелировать?
Говорите правду. Если вы не бегаете от алиментов или армии, проблем не будет.

Ну вот, кредит вам одобрили. Сразу уточните, какие штрафные меры вам грозят за пропуск платежа. Они бывают разными. Пеня, штрафы и тд.
Просто держите это в уме.
Потому что может случиться такое.
Пришел цугундер, и ежемесячные взносы стали неподъемными.
Что делает дибилоид, про которого потом рассказывают в новостях? Прально, дибилоид, перестает платить, оправдывая себя тем, что кризис, жопа и он последний хер без соли доедает. На звонки не отвечает. Меняет симку. И бегает от коллекторов. Его кредит растет за счет штрафов, как на дрожжах.
Не надо так.

Во первых, банк не заинтересован в потере клиента. Он пойдет вам на встречу. Просто нужно взять себя в руки и пойти в банк.

Проблемы бывают разными.
Допустим, у вас временная трудность. Возникли дополнительные траты. Они непременны и обязательны. Эти траты и кредит вы на тянете.

Что поможет?
Банковские каникулы. Почти все банки предоставляют такую услугу. Пара тройка месяцев, когда вам нужно платить только проценты. Кредит продлевается на эти три месяца. Конечная сумма та же, плюс проценты за три месяца. Поверьте, это выйдет дешевле, чем штрафы.

Еще случается неприятность или потеря работы. Как долго это продлится неизвестно.
Что поможет?
Рефинансирование.
Вам продлят срок кредита. Соответственно суммы ежемесячного платежа сократятся. пропорционально. Никто не запрещает, про стабилизации финансовой ситуации, закрыть часть кредита досрочно и срезать проценты.

Третье.
Несколько кусачих кредитов.
Набрал человек по мелочам и ходит платит в разные банки.

Это плохо.
Во первых разные проценты. Во вторых, комиссия банка, терминала, обслуживание.
Оно вам надо?

Выбираете один из банков, где у вас кредит и самые низкие проценты. Идете туда и честно говорите "Вот у меня на 56000 кредитов в разных банках. Мне больше нравится работать с вами. Хочу объединить кредиты, дайте мне бабла"
Дадут.
Это будет удобнее. И выгоднее.

Кроме того можно перекидывать кредиты из банка в банк. Если не устраивают проценты и прочая муть. Допустим, стоимость обслуживания.

Вообще, если у вас есть кредиты, возьмите договор и почитайте, за что вы платите. Для многих оказывается открытием, что они каждый месяц 500р платят финансовому консультанту, которому и не звонят (например банк "Пойдем" практикует). Это есть в договоре, вам об этом говорили, но вы и не помните. Просто носите каждый месяц деньги в терминал.

Или вот обслуживание карты. Часто люди платят так называемый "минимальный платёж". А ведь он зачастую только закрывает проценты. И долг не уменьшается.

Чёйта много написала. Надеюсь, ничего не забыла. Всем бобра)

Свое | Не Бест? Пришли лучше!

Вопрос: Бест?

1. Да!		344	(100%)
Всего:		344

@темы: Свое

Comments

[товарищ Йоханссон]

По моему, весь этот пышный расцвет коллекторского беспредела имеет место быть именно потому что люди просто не думают головой. Совсем.

говоря проще - не читают условия договора. сразу осознала, почти что с первого дня работы в одном из банков.
даже я, человек который в кредитах разбирается, как доярка в квантовой физике, поняла все правила выплаты этого самого кредита, стоило спокойно и с расстановкой прочитать условия договора.
ну и плюс поспрашивать и визуализировать схему самого процесса.

а вообще, имхо, если вопрос не касается здоровья, то брать кредиты дохлое и бесполезное дело...лучше урезать обычные хотелки и попытаться по чуть-чуть скопить.

[InariS]

если вопрос не касается здоровья, то брать кредиты дохлое и бесполезное дело...

я бы добавила еще жилье.

[Мириэль]

У меня есть кредит в сбере - брала именно на прихоть. У меня нет было никакой кредитной истории, но в сбере были зарплатная карта и кредитка, которой пользуюсь по ситуации. Дали вообще без вопросов. Еще и взять уговаривали. Только у меня вопросы были. Процент мне сказали - 19. Считаю. Оказывается, что хотя я и беру 60, выплаты ежемесячные - как будто дают 64 тыщи под эти 19%. И так считаю, и этак - ну 64 получается же! или сумма не та, или процент не 19. Пристаю к менеджеры в банке, мол, че за нафиг. "У нас такая программа, мы так считаем. Вит - смотрите, у нас программа так выдает". И тычет в экселевский файлик. Я говорю, дайте формулу гляну. Она "Вы что тут, чт о- то поймете? я вот ничего не понимаю!" Я говорю, я пойму. Она сразу монитор отвернула: "Мы такие сведения клиентам не выдаем". В общем, после того как я сказала, ок, позовите начальство, дама призналась, что она мне кредит на 64 тыщи выписала, где 4 тыщи - это страховка. Которую я не просила. И от которой можно отказаться. Отказалась. плачу свои 19% на 2 года

[Мириэль]

а вообще, имхо, если вопрос не касается здоровья, то брать кредиты дохлое и бесполезное дело...лучше урезать обычные хотелки и попытаться по чуть-чуть скопить.

Ну не совсем согласна. Инфляция, цены растут. У меня вот кредит на шубку. Часть денег скопила, 60 тыщ не хватило. Пока я копила бы эти 60 тыщ, отказывая себе в чем-то насущном (а я же не стану 2 года по 3 тысячи откладывать, этак я до пенсии не соберу, я же стала бы по 15-20 тысяч в месяц откладывать), время проходит. Зима кончится В след. году она стоить будет дороже. И тогда я равно бы те же проценты переплатила, только не банку, а магазину.

[СолнЦ]

товарищ Йоханссон, InariS, засада в том, что если деньги нужны реально на лечение, то эту цель лучше не указывать. Меньше шансов, что дадут на это.

[Самоцветная Панна]

если вопрос не касается здоровья, то брать кредиты дохлое и бесполезное дело...лучше урезать обычные хотелки и попытаться по чуть-чуть скопить.

Оба мои кредита были на хотелки: на кровать и на абонемент в фитнес. В первом случае просто спать было не на чем, во втором - была выгодная акция, без которой тот же абонемент вышел бы раза в два дороже. И я спокойно их выплатила, не напрягаясь - потому что они были соразмеримы с моими доходами. И это нормально - реально оценивать свои возможности. Кредит не должен сжирать больше половины зарпалаты, это нонсенс. А когда это четыре-шесть тысяч в месяц на полгода, да еще с досрочным погашением - почему бы и нет, почему бы и не потратить на хотелки?

Еще мы брали кредит на машину и на новый ноут (нужен был для работы не абы какой, а макбук про, а они еще до роста курса стоили как крыло от боинга...) - на такие вещи тоже не накопишь, но на них можно взять вполне разумный кредит. Вполне подъемный.

По-моему, если здраво оценивать свои возможности, то кредит - это то же накопление, только нужную вещь получаешь сразу, а не в конце.

[akahsi.]

Мириэль, у вас зарплатная карта была в Сбере. Это адово преимущество.

[Отто Бюнц]

Ну, вообще-то условия договора часто составляются таким языком, что не каждый недоюрист разберётся. Куда уж там безграмотным в этих вопросах обывателям.

[_TrisS_]

призналась, что она мне кредит на 64 тыщи выписала, где 4 тыщи - это страховка. Которую я не просила. И от которой можно отказаться.

обалдеть. А давно было? Просто сейчас нельзя умолчать про страховку. Они должны именно уговорить вас подписать этот "добровольный" договор, произнеся "добровольный" вслух. Если сделать втихую, а потом клиент придет и пожалуется, будет скандал и большой нагоняй сотруднику.

[12-88]

вроде и полезная информация, но после вступления в духе "тупые, сами виноваты, язык в жопе" пост вызывал отторжение.
И к слову

В школе есть экономика, как предмет

когда я учился, у нас не было, у друзей из других школ - тоже.

[Отто Бюнц]

12-88, да и сейчас не у всех есть.

[AnnaWolf]

Предмет экономика то есть. У нас и в институте был... только вот рассказывали там про экономические расчеты в общих чертах для предприятий и для стран. А вот бытовых экономических знаний там не дают.

[Мириэль]

обалдеть. А давно было? Просто сейчас нельзя умолчать про страховку. Они должны именно уговорить вас подписать этот "добровольный" договор, произнеся "добровольный" вслух. Если сделать втихую, а потом клиент придет и пожалуется, будет скандал и большой нагоняй сотруднику.

3 месяца назад. Именно попытка сделать это втихую. Что это страховка, пришлось клещами из нее вытаскивать

[Солнечный ветерок]

В этом посте есть пара правильных идей, но в большинстве фигня полная, домыслы и не верные выводы. А некоторые советы вообще вредные.

[Onze]

И сказки это, что банк обязательно даст вам кредитные каникулы или рефинансирование - даже если вы абсолютно добросовестный заемщик и вовремя обратились с заявлением, приложив все необходимые документы, банк имеет право отказать вам "без объяснения причин".
Точно также, если это указано в договоре, банк имеет право передать права на взыскание задолженности третьим лицам, т.е. коллекторам - даже если ваша просрочка всего один день, а сумма задолженности всего 100 рублей. Причем звонить будут по всем вашим контактам, указанным в договоре. Так делают и Альфа банк, и Русский Стандарт и многие другие крупные банки. С этими сталкивалась лично - у подруги бывали мелкие просрочки, и коллекторы просто затрахали звонить с 8 утра.
Двести раз подумайте, прежде чем взять кредит. Может, просто продать что-то не очень нужное на Авито?

[Кот-вертолет]

Переменчивый ветерок,

А некоторые советы вообще вредные.

- какие?

[AnnaWolf]

Onze, чтобы продать что-то ненужное, надо сначала купить что-то ненужное )) (с) Кот Матроскин

[Onze]

AnnaWolf, я когда решила закрыть все кредитные карточки, прошла по квартире и сфоткала и выложила все вещи, которые не были вещами "жизненной необходимости" - вплоть до сувениров, посуды, ломаного старого мобильника, штор и табуреток... И вы не поверите)))) то, что мне казалось хламом, люди приехали и купили. А то, что казалось хорошими вещами по адекватной цене еще долго продавалось... Но закрыть карточки мне хватило. И это при том, что я не покупаю лишние вещи и стараюсь вовремя выкидывать старое.

[Onze]

Я не в упрек это написала, а в поддержку. Многие просто не рассматривают Авито и барахолки как способ выручить денег, думая "Я бы это не купил". Люди-то разные. Вы, может, и не купили бы, а студенты или молодая семья приезжих с радостью купят. А вы получите деньги. Вместо кредита, или чтобы закрыть кредит.

[Солнечный ветерок]

Кот-вертолет,
1.

В третьих - вы ляпнули, что погасите кредит досрочно. ДА, вам может показаться, что это характеризует вас как хорошего плательщика.
НИФИГА. Им нужны ваши проценты. Не нужны им досрочные погашения.

Тем людям, которые дают заключение о выдаче кредита, пофиг раньше вы его погасите или нет. Они отвечают как правило за то, что бы вы его погасили не позже срока. Остальное не их проблемы. И если вас спросят про досрочное погашение, то ваша уверенность в том, что вы в состоянии даже досрочно погашать, скорее будет плюсом.
2. Вообще такая хитрость есть. Нужно вам 15 тыс, а дают только от 35 тыс. Берёте 35, 20 гасите частично-досрочно. Всё, никаких лишних переплат. Делайте так на здоровье, но не говорите банковскому служащему, что имеете такие планы.
Эта хитрость давно известна банкам. А учитывая, что максимальные выплаты по процентам банк получает в начале срока кредитования, то многие банки вводят интервал времени в который клиент не может досрочно погашать кредит. Это всегда прописывается в договоре.
3. Кроме того можно перекидывать кредиты из банка в банк. Если не устраивают проценты и прочая муть. Допустим, стоимость обслуживания.
Верный способ попасть в черные списки. После нескольких таких перекидываниий некоторые банки могут начать отказывать в кредитах. Службы безопасности банков очень подозрительно относятся к таким заемщикам.
4. Или вот обслуживание карты. Часто люди платят так называемый "минимальный платёж". А ведь он зачастую только закрывает проценты. И долг не уменьшается.
В минимальный платеж по кредиту входит и часть основного долга. Не бывает кредитов, которые выданы на бесконечный срок.

[СолнЦ]

Переменчивый ветерок, про четвёртый пункт: ну, да, часть долга входит в минимальный платёж, но такая мизерная... Кхм, с бесконечностью небольшое преувеличение, но реально совсем небольшое. Минимальными платежами можно не один год гасить карточку в 50 тысяч, если уж на то пошло.
Минимальный платёж -- это когда совсем туго и нет возможности внести больше. Но лучше хотя бы на тысячу-другую больше вносить, тогда хоть что-то ощутимое в оплату долга будет идти.

[Мириэль]

У нас был кредит в сбере на мужа на 400 тыщ. 200 погасили сразу, сто еще через пару месяцев, а потом гасили произвольными суммами - главное было погасить проценты по оставшимся ста тысячам. Можно было или платить только проценты, или проценты + сколько-то из основного долга. И так - до момента, когда подойдет срок выплат по оставшейся сумме (кредит был на 5 лет, соответственно, растянули мы эти 100 тыщ на удобный нам срок). Насколько я знаю, сейчас так нельзя. Сейчас на каждое досрочное погашение надо заявление писать. И после суммы выплат пересчитываются снова равными долями.

[Солнечный ветерок]

На самом деле есть несколько главных вещей:
1. Внимательно читать договор
2. Давать только достоверную информацию. Мелкая ложь может случайно вскрыться при проверке и породить крупные подозрения.
3. Оценить реально, нужен ли вам кредит, или получив ближайшую зарплату вы можете и без кредита обойтись. Это оцениваете не только вы, но и СБ банка. И если сотрудник СБ не будет понимать зачем вам кредит, хотя бы теоретически, то это может быть основанием для более пристальной проверки и подозрении в нечестности.
4. Не желательно преувеличивать ваши реальные доходы. Расчеты банков основаны на статистике, а не высосаны из пальца, и они очень часто дают самый правильный результат.
5. Не стоит обзванивать всех знакомых и под запись сообщать им, что они должны сказать банку. Обзванивает не робот, а живой человек, он может заподозрить, что людей слишком хорошо проинструктировали, а значит есть причины, осталось только эти причины найти.
6. Если серьезные трудности с выплатой кредита, то обращаться в банк для отсрочки или реструктуризации кредита, вплоть до руководства отделов, если менеджеры не захотят решать ваш вопрос. Банк не благотворительная организация, но им важно, что бы вы этот кредит вернули. Это выгоднее, чем тупо продать все коллекторам. И очень часто банк будет готов пойти вам на встречу, если у них будет понимание, что это временная ситуация и кредит вы им вернуть собираетесь в полном объеме.

[СолнЦ]

Мириэль, зависит от банка и условий конкретного кредита.
Мы платим кредит в МТС-банке, там прописана сумма ежемесячного платежа, ниже неё нельзя заплатить, зато можно на сколько угодно больше без дополнительных заявлений, это идёт в погашение основного долга. А в Райффайзенбанке так нельзя было, на любой чих -- заявление.

[Солнечный ветерок]

СолнЦ, У любого кредита есть график погашения, в котором известен срок, за который кредит будет погашен полностью. Если вас этот срок не устраивает, то конечно лучше гасить досрочно, меньше в итоге процентов заплатишь.

[Angelesis]

Девушке-автору хотелось бы посоветовать разбираться что такое рефинансирование кредита и какая кабальная штука это есть. И сколько там подводных камней.
Стоит сказать, что тот банк, который просит телефоны родственников и прочее, просто напросто хочет иметь телефоны тех, кому будут названивать коллектора. И перечисление этих телефонов нихуя не поможет в получении кредита.

Статья замечательная..Вы заметили, что по сути девушка только лишь перечислила самое основное, но ни фига не пояснила многие заморочки кредитования: как получить, ведь порой нужна сумма больше, каким образом от размера доходов зависит размер суммы кредита, как слишком большие(вами указанные) доходы вредят в получении денег, как выбрать банк, видя его требования, ибо самый госбанк может быть кабальнее не госа. Банк Москвы тому примером. На тему, что больше никогда там.
Карта это кабала, но не кредит. Кредитку разумеется не стоит опустошать от и до сразу, возьмите лучше кредит. там проценты меньше и долг вы отдаете. Кредиткой вы пользуетесь. И можете как отдавать долг и закрывать ее, так и минимальный процент только платить. У всех он к слову разный. И допустим есть такое, что комиссии банка 1500, а банк требует минимальный платеж 5000. Так вот, хочется погасить кредитку - платите 5000 минимальный платеж и больше не трогайте деньги, что с него останутся на карте.

В общем девушка пост написала куда как малоинформативный. К слову, щас не знаю, но мне Райфайзен банк выдал кредитку ТОЛЬКО по паспорту. И с тех пор регулярно пролонгирует кредитный лимит. Я просто деньги с нее не фугую туда-сюда.

Насчет звонков на работу. Будьте просто в курсе, что ваш работодатель имеет право НЕ отвечать на инфу о вас, кто б ни звонил, из посольства или из банка. Вы должны предупредить его. А если отвечает закон нарушает. Но многие банки звонят не работодателю, а вам и начинают распрашивать допустим о местоположении места работы и улицы, им это проще почему-то.

Короче, столько всякого еще можно дописать и ничего этого тут нет, кроме того, что взяли кредит - погашайте, вот какую рекламу для этого сделали банки. А про подводные камни всего процесса - ни слова

[Jean Sugui]

Ну и кроме того, есть четкие рекомендации, как не доводить дело до коллекторов и мордобоя.

Есть один гарантированный и доступный способ - не брать кредиты вообще. Единственные исключения, с которыми соглашусь, это ипотека и здоровье. Да и то... я как-то с серьезной болячкой, которую лечила полгода, выкрутилась без кредита, потому что у меня была финансовая подушка безопасности.

[Солнечный ветерок]

Кстати есть еще одна вещь о которой многие не знают. Это касается аннуитентных платежей (когда выплачиваете равными долями весь срок кредита). Сумма такого кредита считается по специальной формуле. Но вот особенность в том, что правильная формула для такого расчета бесконечная. Однако финансисты не любят заниматься математическими рассчетами, и эту формулу официально обрезали в большую сторону. При том чем дольше срок, тем больше вот это превышение. Если говорить простым языком, то например на 25 лет 12 процентов аннуитентного платежа будут дороже, чем 15 процентов процентного платежа.

[MirrinMinttu]

Ух, насколько же в Финляндии проще... У меня есть кредитная карта, которой я пользуюсь только для покупок через сеть и в отпуске. Так в договоре я указала, что хочу каждый месяц выплачивать накопившийся долг сразу. И в этом случае никаких процентов не плачу, только обслуживание (мизер, собственно). Может, и у вас так можно?

Проценты кредита у нас разные на разные виды. На "хотелки" - самый большой, но и он куда как ниже вышеозначенных. На ремонт есть, и ипотечный. Ипотечный - на 15 лет берут, как правило, и здесь можно подумать о страховке, если только не имеешь богатырского здоровья и абсолютно надёжного рабочего места. Вообще процент у нас плавающий, зависит от того, что центральный банк надумает. Ипотека обычно погашается прямо со счёта, так что да, иметь счёт лучше в том же банке, откуда берёшь кредит.

Относительно "банковских каникул" - то же самое, дают при серьёзных ситуациях. Действительно дают, могут даже освободить на некоторое время от выплат полностью. И разные кредиты тоже выгоднее объединить.

Кстати, есть кредитные договоры, в которых сразу обозначается, что клиент может погашать долг так, как ему удобнее, а не фиксированными суммами. Сравнительно недавно появились. Удобно фрилансерам.

Безопасным уровнем задолженности обычно считается долг на треть реальных месячных поступлений (нетто). При некоторых обстоятельствах - половина. Если задолженность выше, то тут банк просто обязан думать, с чего клиент ему собирается долг платить. Но под залог могут дать.

А вообще банки существуют именно для того, чтобы их капиталы постоянно находились в движении, принося доход. Так что клиента в банке я бы не назвала просителем. Он приносит банку деньги, и банк должен его любить и ублажать.

[Отто Бюнц]

Так в договоре я указала, что хочу каждый месяц выплачивать накопившийся долг сразу. И в этом случае никаких процентов не плачу, только обслуживание (мизер, собственно). Может, и у вас так можно?

У нас это называется "льготный период", действует в разных банках от 50 до 200 дней.