[Diary best]

Пишет  Похья:

О кредитах. Личный опыт.
Намедни ходила в банк, сидела в очереди, ожидая вызова на беседу и наблюдала всякое.
Всякое меня поразило.
Оказывается есть огромная куча людей, настолько финансово безграмотных, что это переходит все границы. По моему, весь этот пышный расцвет коллекторского беспредела имеет место быть именно потому что люди просто не думают головой. Совсем.
И дело тут не в образовании. В школе есть экономика, как предмет. Да и не обязательно быть дипломированным финансистом, чтобы понимать очевидные вещи. Ну или достать язык из жопы и задать пару вопросов консультанту.

Вообще, вопреки распространенному мнению, получить в банке денег, это не так просто. Часто приходится удивляться (и даже консультант рассказывала) "Приходит человек за первым кредитом, доходы не очень, а двести тысяч дали и не жужжали. А потом приходят пять человек с прекрасной кредитной историей, и до свидания. Попробуйте через месяц. Везде свои хитрости."
Ну и кроме того, есть четкие рекомендации, как не доводить дело до коллекторов и мордобоя.

Обладая богатым опытом общения с кредитными организациями, решила я сваять полезности пост.

Для начала, в качестве предисловия. Если вы решили взять кредит в банке, нужно задать себе три вопроса.

1. Действительно ли мне нужны эти деньги (вещь), чтобы обрекать себя на выплату процентов? Ведь зачастую кредит берут для замены телефона на более новую модель, или на отдых, который мог бы подождать, или на другую не особо необходимую ерунду.
2. Действительно ли я не могу накопить за пару месяцев эти деньги? Так ли это срочно? Ведь и новый телефон и отпуск, и новое платье можно купить, немного подкопив.
3. Действительно ли я не могу эти деньги занять у друзей/знакомых? Или подхалтурив, элементарно заработать.

И только если ответ на всё три вопроса: "Да. Это действительно так". Кредит, пожалуй, оправдан.
И первая задача - найти банк.

Что делаем? Идем в интернет, ищем банки, которые представлены в городе проживания. Это для удобства. (У меня есть карта банка "Русский Стандарт". Отделения только в Питере. Я в пригороде. И каждый раз, когда нужно что то решить и где то подписать, приходится мотаться. Это не удобно)

Составляем список. и вычеркиваем из него:

1. Микрофинансовые организации. Сразу. Без вариантов. Там безумные проценты и штрафы, в случае чего. И именно они чуть что, сразу подключают коллекторские агенства.
2. Банки, которых нет в официальном перечне на этом сайте bankovskayagarantiya.ru/spisok-bankov-minfina-4...
мы, конечно не вклады делаем, а кредит берём, нафига нам гарантии, что "трест не лопнет", но если банк не надёжный, то фиг его знает, какие там вам пункты под микроскоп включат и вообще. Полно приличных банков, зачем нам неприличные?
3. Банки, о которых много негативных отзывов. Отзывы так же можно пошерстить в сети.

Список сохраняем.
Следующий шаг.
Документы.
Многие в рекламе говорят, что дают кредит только по паспорту - нет, не дают.
Тащите с собой как минимум паспорт и водительские права, как максимум, прихватите СНИЛС, военник и ИНН. Вот у разных банков разные заморочки.
Некоторые просят справку о доходах, вплоть до 2НДФЛ. И даже ИНН вашего места работы. Этот вопрос следует сразу уточнить на сайте или по телефону.
Вообще не стесняйтесь звонить и спрашивать. Шаблонная фраза "Здравствуйте, я хочу взять в вашем банке кредит. Какие документы мне взять с собой в отделение банка?" Никого еще не убила.
Контакты.
Многие банки практикуют звонки работодателю, коллегам, друзьям и родственникам.
Заранее поговорите с кем нибудь с работы. Лучше с кем то из вышестоящих должностей. Объясните ситуацию, попросите подтвердить, что вы работаете больше трёх месяцев. Работаете хорошо. Предприятию банкротство не грозит.

Так же поговорите с кем то из друзей\родственников. Так же обрисуйте ситуацию. Спросите, согласен ли человек быть контактным лицом. На всякий случай уточните такие вопросы как.
Сколько лет вы знакомы.
Кем вы работаете.
Каково ваше семейное положение.
Планируете ли обзаводиться детьми.
Ответственный ли вы человек.
Зачем вам могут понадобиться деньги (вот тут нужен невинный повод, типа внезапных расходов. Поездка на отдых, покупка по прихоти. Не стоит говорить, что у вас стесненные обстоятельства)

Далее, морально готовясь к отказу идете в банк.
Не нервничайте.
Не прибедняйтесь.
Не будьте жалкими. (сколько я таких повидала, сидят, ноют. перечисляют проблемы и беды). Дадут вам денег или не дадут, зависит в том числе от лояльности сотрудника. А сотрудник тоже человек. Вы можете просто быть ему неприятны и фиг вам, а не деньги.
Хорошо это или плохо я не рассуждаю, но это так.

Почему могут отказать?

Во первых - плохая кредитная история.
Как исправить ситуацию? Долго. Нужно взять товарный кредит (купить какую нибудь фигню из техники) и стабильно полгода погашать его. Вовремя.

Во вторых - не соответствие доходов и расходов.
Да, вас будут спрашивать на что вы регулярно тратите деньги.
Как не погореть на этом? Умолчите про подписку на Браззерс.

В третьих - вы ляпнули, что погасите кредит досрочно. ДА, вам может показаться, что это характеризует вас как хорошего плательщика.
НИФИГА. Им нужны ваши проценты. Не нужны им досрочные погашения.

Вообще такая хитрость есть. Нужно вам 15 тыс, а дают только от 35 тыс. Берёте 35, 20 гасите частично-досрочно. Всё, никаких лишних переплат. Делайте так на здоровье, но не говорите банковскому служащему, что имеете такие планы.

В четвертых, несоответствие места прописки и фактического проживания. Не самый весомый пункт, но при прочих равных, он может повлиять.
Как нивелировать?
Говорите правду. Если вы не бегаете от алиментов или армии, проблем не будет.

Ну вот, кредит вам одобрили. Сразу уточните, какие штрафные меры вам грозят за пропуск платежа. Они бывают разными. Пеня, штрафы и тд.
Просто держите это в уме.
Потому что может случиться такое.
Пришел цугундер, и ежемесячные взносы стали неподъемными.
Что делает дибилоид, про которого потом рассказывают в новостях? Прально, дибилоид, перестает платить, оправдывая себя тем, что кризис, жопа и он последний хер без соли доедает. На звонки не отвечает. Меняет симку. И бегает от коллекторов. Его кредит растет за счет штрафов, как на дрожжах.
Не надо так.

Во первых, банк не заинтересован в потере клиента. Он пойдет вам на встречу. Просто нужно взять себя в руки и пойти в банк.

Проблемы бывают разными.
Допустим, у вас временная трудность. Возникли дополнительные траты. Они непременны и обязательны. Эти траты и кредит вы на тянете.

Что поможет?
Банковские каникулы. Почти все банки предоставляют такую услугу. Пара тройка месяцев, когда вам нужно платить только проценты. Кредит продлевается на эти три месяца. Конечная сумма та же, плюс проценты за три месяца. Поверьте, это выйдет дешевле, чем штрафы.

Еще случается неприятность или потеря работы. Как долго это продлится неизвестно.
Что поможет?
Рефинансирование.
Вам продлят срок кредита. Соответственно суммы ежемесячного платежа сократятся. пропорционально. Никто не запрещает, про стабилизации финансовой ситуации, закрыть часть кредита досрочно и срезать проценты.

Третье.
Несколько кусачих кредитов.
Набрал человек по мелочам и ходит платит в разные банки.

Это плохо.
Во первых разные проценты. Во вторых, комиссия банка, терминала, обслуживание.
Оно вам надо?

Выбираете один из банков, где у вас кредит и самые низкие проценты. Идете туда и честно говорите "Вот у меня на 56000 кредитов в разных банках. Мне больше нравится работать с вами. Хочу объединить кредиты, дайте мне бабла"
Дадут.
Это будет удобнее. И выгоднее.

Кроме того можно перекидывать кредиты из банка в банк. Если не устраивают проценты и прочая муть. Допустим, стоимость обслуживания.

Вообще, если у вас есть кредиты, возьмите договор и почитайте, за что вы платите. Для многих оказывается открытием, что они каждый месяц 500р платят финансовому консультанту, которому и не звонят (например банк "Пойдем" практикует). Это есть в договоре, вам об этом говорили, но вы и не помните. Просто носите каждый месяц деньги в терминал.

Или вот обслуживание карты. Часто люди платят так называемый "минимальный платёж". А ведь он зачастую только закрывает проценты. И долг не уменьшается.

Чёйта много написала. Надеюсь, ничего не забыла. Всем бобра)

Свое | Не Бест? Пришли лучше!

Вопрос: Бест?

1. Да!		344	(100%)
Всего:		344

@темы: Свое

Comments

[leo-ludik]

Кое-что для себя почерпнула, спасибо за статью и комментарии. Иногда через оформление потреб кредита в магазине можно здорово сэкономить, мне сын соседки - сам работник банка рассказал, что при покупке айфона в магазине с рассрочкой на 2 года (название банка не помню, но при желании можно уточнить) и закрытием этого кредита на следующий день стоимость телефона снижается тыс на 6 и многие покупатели этим пользуются.
Я оформила себе кредитную карту и меня вот совершенно не устраивает, что банк самостоятельно 2 раза уже увеличивал мне сумму на карте, типа берите больше, а что? Мне бы наоборот ее сократить, а не увеличивать потенциальные возможности

[herat]

Дадут вам денег или не дадут, зависит в том числе от лояльности сотрудника. А сотрудник тоже человек. Вы можете просто быть ему неприятны и фиг вам, а не деньги.
Простите, но вот это полная фигня. Как бывший сотрудник банка, занимающийся именно одобрением кредитов, скажу, что это вообще не имеет никакого значения. Человек, с которым вы пообщаетесь в офисе, просто собирает документы. Максимум, что он может, это подсунуть невнимательному клиенту страничку с договором на страховку или кредитку. Ещё, конечно, может, написать комментарий о том, что клиент неадекватен и обещает расстрелять весь офис, если ему не выдадут кредит «вот прям щас». Но ни один человек, работающий за проценты от продаж на это не пойдёт. У каждого банка есть свои критерии для рассмотрения клиента, и занимаются этим люди, которые максимум увидят вашу фотографию в паспорте. И им тоже глубоко фиотелово, какой там человек. Главное - не набрать нужное количество баллов для отказа.
У рефинансирования м кредитных каникул тоже масса условий и получить их не так-то просто. Да и сумма вовсе не остаётся той же, поверьте, ещё как увеличивается. Другое дело, что выбора у неплательшика не остаётся.

[мормат]

MirrinMinttu, у подруги такая

[MirrinMinttu]

мормат, что характерно, при такой системе меньше деньги растрынькиваются)) Знаешь, что платить-то скоро придётся, и всё. Конечно, можно иметь только дебитную карту, и такой я расплачиваюсь в повседневке, но чаще всего через инет оплата идёт только по кредитным.

[Heljareyga]

Лучше вообще не брать кредиты и не связываться.

[мормат]

MirrinMinttu, не знаю, у меня только дебетовые Visa (которую принимают почти повсеместно) и Master(которой можно расплатиться реже), и пока не встречала проблем. Хотя в инете покупаю не мало

[AnnaWolf]

мормат, были прецеденты, когда народ пытался по дебетовым забронировать машины и гостиницы за рубежом, а это было невозможно - требовалась только кредитная карта.

[MirrinMinttu]

мормат, у нас такое дело, что дебетовые платежи в инете можно осуществлять только через страницу нашего местного банка, чтобы точно плата была правильно и безопасно авторизирована. А такая система перехода требует определённых программ, которые есть не везде. Скажем, если я покупаю через инет билет в какой-то небольшой английский театр на время отпуска, у них точно нет таких премудростей. Отель через сеть бронировала, там вообще оплата только потом приходит, после отпуска. Им нужны данные именно кредитной карты. У меня Мастер - дебет/кредит, а Виза - только дебет.

[Мне бы крылья]

В прошлом году хотела взять в рассрочку фотоаппарат в М-видео. В Русском Стандарте до этого брала 2 кредита, с которыми проблем не было. По результату оформления банк отказал. Как и 3 других банка, представители которых сидели рядом. РС мне не одно письмо прислал с предложением кредита, а тут отказ без объяснения причины.

[мормат]

а, ну видно просто не сталкивалась, мне для вещей и покупок на транспорт хватало. Интересная система, даже не знала, спасибо. Надо уточнить некоторые нюансы к будущему отпуску

[Falka]

Мичиру-суан, если вы хотели взять по акции 0-0-24, то у РС запрет на выдачу таких кредитов. у остальных банков тоже не сильно приветствуется. я раньше работала в РС и сидела в м-видео иногда. так когда начилась 0-0-24 все наши девочки дружно рыдали

[Sumaya]

Забыли написать про одно очень важное правило: если зарплату получаете в рублях, то и кредит/ипотеку тоже надо брать в рублях.

[Daze.]

Спасибо за статью и комментарии, много интересной и полезной информации.
Насчет дебетовых и кредитных карт... часто путешествую, покупаю билеты на концерты, билеты на поезда, бронирую гостиницы и авто тоже приходилось... абсолютно никакой разницы и никаких проблем не было, делала я это на дебетовую, зарплатную или кредитную карту и была это виза или мастер.
Банк втб 24, карты зарплатная виза, дебетовая мастеркард, кредитная виза.

[*Trisha*]

На мой взгляд ценность поста сильно преувеличена.

[Убийца матрешек]

*Trisha*, так в итоге его, вроде, никто и не признал особо ценным

[*Trisha*]

Бест?
Убийца матрешек,

[P Elena]

Так же поговорите с кем то из друзей\родственников. Так же обрисуйте ситуацию. Спросите, согласен ли человек быть контактным лицом.

да, ради всего святого, спросите!!! Больше года отвечала на звонки, хотя согласия на предоставление своих данных в качестве контактного лица не давала.

А вот если такая ситуация:
кредит полностью погашен, договор расторгнут и карточка разрезана сотрудником банка, но при этом приходят извещения о задолженностях, каких-то процентах, которые якобы капают, хотя когда гасили кредит спрашивали есть ли еще "хвосты" и проценты, но на все вопросы заверяли, что всё закрыто. Что делать в такой ситуации?

[InariS]

White_Song, должна быть справка о закрытии долга, брали?

InariS,
На сколько я знаю на руках есть копия свидетельства о расторжении договора, где собственно и указана информация о том, что договор расторгнул и имеющийся долг погашен.
Если на счету есть долг и проценты, разве банк не должен об этом уведомить при закрытии счета и расторжении договора? А то получается договор расторгли, карточку разрезали, а деньги все равно куда-то капают, хотя ты услугами банка больше не пользуешься.